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来源：证券之星        近期，渤海银行深陷合规与业绩的双重困局。7月以来，其太原分行、南宁分行等分支接连收到监管罚单，年内累计被罚超500万元，信贷、反洗钱等多领域合规漏洞集中暴露。证券之星注意到，与此同时，该行2024年财报显示，净利差、拨备覆盖率等关键指标承压，手续费及佣金净收入同比降幅超两成，资产质量与盈利增长间的矛盾愈发凸显，这家全国性股份制银行正面临成立以来的严峻挑战。 01． 罚单频现，合规漏洞百出 7月23日，国家金融监督管理总局山西监管局披露行政处罚信息，渤海银行股份有限公司太原分行因授信调查不尽职、员工行为管理不到位、流动资金贷款管理不尽职，被罚款95万元。渤海银行太原幸福里支行因未真实反映风险状况、贷后管理不到位，被罚款70万元。同时，5名相关责任人被给予警告。 7月22日，中国人民银行广西壮族自治区分行发布罚单，渤海银行南宁分行因违反数据安全管理规定、未按规定履行客户身份识别义务，被警告并罚款32.8万元。时任渤海银行南宁分行网络金融部总经理助理贺某被罚款2.4万元。证券之星注意到，这并非渤海银行今年首次因合规问题被处罚。以披露日期为准，2025年以来，渤海银行已收到罚单25张，其中机构罚单9张，个人罚单16张，合计被罚金额超500万元。涉及合肥分行、长沙分行、宁波分行等多个一二级分行。从违规领域看，多张机构罚单涉及信贷业务违规，如贷后管理不到位、流动资金贷款管理不尽职、授信调查不尽职等，反映出渤海银行在信贷审批、发放及后续管理环节存在漏洞，未能严格按照规定流程和要求开展业务，可能导致信贷风险上升。此外，还存在未按规定履行客户身份识别义务等反洗钱相关业务操作问题，以及违反数据安全管理规定、理财业务数据错报等数据管理问题，同时员工行为管理也存在不足。值得注意的是，据南方都市报报道，渤海银行太原分行曾发布合规运营承诺，但随后仍出现违规被罚情况，说明银行在制度执行和落实层面存在问题，未能将合规承诺转化为实际行动，内部合规管理体系可能未能有效运行，制度未能得到有效遵循。 02． 净利差下滑，多项指标现波动公开资料显示，渤海银行是《中国商业银行法》2003年修订以来，唯一一家全新成立的全国性股份制商业银行，是第一家自2000年来在发起设立阶段就引进境外战略投资者的全国性股份制商业银行，是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行，截至2024年末，已在全国65个重点城市及特别行政区，设立一级分行34家（包括直属分行3家和境外分行1家）、二级分行35家、支行291家、社区小微支行16家，正式开业机构网点总数达到376家。财报显示，2024年，渤海银行实现营业收入254.82亿元，较上年增幅1.94%  ；实现净利润52.56亿元，较上年增幅3.44%；成本收入比39.01%，较上年降低1.5个百分点。从盈利能力来看，2024年渤海银行净利差为1.12%，较2023年的1.19%  下降0.07个百分点；净利息收益率为1.31%，较2023年的1.41%下降0.10个百分点。这两个指标的下降，反映出渤海银行在利息收入与利息支出之间的盈利空间有所收窄。在资产质量方面，2024年不良贷款率为1.76%，虽然较2023年的1.78%下降0.02个百分点，但仍处于较高水平。同时，拨备覆盖率为155.19%，较2023年的156.94%下降1.75个百分点。拨备覆盖率的下降意味着银行抵御信用风险的能力有所减弱，在不良贷款率尚未明显改善的情况下，这一指标的下降需要引起关注。资本充足率方面，2024年资本充足率为11.63%，较2023年的11.58%上升0.05个百分点；一级资本充足率为9.30%，较2023年的10.01%下降0.71个百分点；核心一级资本充足率为8.35%，较2023年的8.17%上升0.18个百分点。一级资本充足率的下降可能会对银行的资本实力和风险抵御能力产生一定影响，尽管资本充足率和核心一级资本充足率有所上升，但仍需关注一级资本的补充情况。此外，手续费及佣金业务也暴露出显著的负面问题。2024年，渤海银行手续费及佣金净收入为29.74亿元，同比大幅下降25.63%。这一降幅反映出该行在中间业务收入方面面临严峻挑战，手续费及佣金业务对营收的贡献度明显减弱。具体业务板块中，代理与资产管理业务手续费收入降幅尤为突出，2024年该项收入为18.35亿元，较2023年的30.44亿元大幅下滑39.71%。这一核心业务板块的收入锐减，可能意味着该行在资产管理、代理业务等领域的市场竞争力下降，或者是相关业务拓展受阻，客户对该行的代理与资产管理服务需求出现萎缩。此外，托管及承諾手续费收入也呈现下降态势，2024年为2.79亿元，同比下降4.92%。虽然结算与清算手续费收入有6.35%的增长，担保及承諾手续费收入增长15.83%，银行卡手续费收入增长5.26%，其他手续费收入增长12.93%，但这些业务的增长幅度相对较小，难以抵消代理与资产管理业务、托管及承諾手续费收入大幅下降带来的负面影响。渤海银行目前面临的困境，既有外部市场环境变化的因素，也有内部管理不善的问题。在当前经济下行压力加大、金融监管趋严的背景下，要想摆脱当前的困境，实现可持续发展，需要付出艰苦的努力。在合规经营的基础上，不断提升核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。（本文首发证券之星，作者|赵子祥）

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